提前支取定期存款，不仅利息归零还要罚款！投资南向通警惕踩坑

　　每经记者 赵景致    每经编辑 廖丹    

　　近期 ，随着“跨境理财通 ”2.0 版本正式上线
，“南向通
”中多家香港地区的银行推出新开通奖励，1 个月期限的美元定存年化利率 10% ，一年期的也能达到 4.45%
，可谓是吸引力十足。

　　高息存款固然“很香”，但你可别一股脑儿往里冲 ，毕竟，与我们平常在六大行等银行机构购买的存款产品相比
，南向通中销售的存款并不完全一样，例如 ，关于提前支取的约束就要严格很多
，投资者一不留神就容易“踩坑 ” 。

　　那么，通过南向通购买的定期存款能提前支取吗？如何操作？怎么避免“踩坑
”？近日 ，每经记者深入一线走访
，告诉你购买这些存款，到底需要注意啥……

　　提前支取不仅没有利息 ，还需缴纳罚款

　　“香港定期存款提前支取
，竟然罚息这么多！”

　　在某社交平台上，一位储户分享了自己想取消 12 万美元定期存款 ，却被告知要收取近 2000 美元违约金的经历
。

　　“本来自己的 12 万美元想定存 3 个月
，于是在手机银行上购买了，但不小心选错买到了一年期的。我马上去银行柜台问 ，能不能修改，银行说改不了
，只能取消原来的订单 。 ”她说
。

　　但取消要订单被收取近 2000 美元的手续费（违约金）。“幸亏这笔钱不着急用 。”无奈，她只能作罢。

　　香港定期存款虽“香
” ，但该储户也提醒
，存之前一定计算好这笔钱什么时候要用
。

　　而在跨境理财通上购买定期存款，若是要提前支取 ，是否会有费用？

　　中银香港工作人员表示
，若酌情允许客户在到期前提取有关定期存款，客户将不获得任何利息 ，并且需要按照下列计算方式缴付手续费（取其高者）
，更低手续费为港币 200 元：

　　1．定期存款本金×（更优惠利率–定期存款年利率）×尚余到期日数 / 一年总日数。

　　2．定期存款本金×（同业拆息拆出利率–定期存款年利率）×尚余到期日数 / 一年总日数 。

　　（注：更优惠利率、同业拆息拆出利率将按该行不时公布的利率为准
。）

　　此外
，工作人员表示，如果取消定期的话 ，需要客户必须亲自来到香港的分行办理。

　　不过，另一位中银香港的工作人员对记者表示
，如果没到期是不可以提取的，“开户后 ，可以问一下香港这边的客户经理
，是否可以为还没有到期的定期提前取款，正常就是不可以的 ，需要到期才可以取走定期存款 。”

　　该中银香港工作人员表示
，如果开通南向通账户，会有香港的客户经理与客户联络 ，到时候可以跟客户经理确认是否可以提前支取
，可以的话，也需要客户经理计算一下 ，收什么手续费 、收多少
。

　　信银国际工作人员表示
，如果做了定期，提前拿走不会有利息 ，且有一些罚息。“不像活期那样随便拿走，它是一个固定时间的 。 ”

　　记者注意到
，该行官网显示，若定期存款到期前提取 ，则会取消所有利息（包括储蓄利率）另加罚款
，罚款金额按照以下方程式计算：定期存款本金×定期存款利率×（尚余到期日数 / 一年总日数）
。

　　中信国际工作人员表示
，如果原本存了 10 万美元一年期定期，若存 7 个月后需用钱提前取出 ，还剩 5 个月没到
，剩下的 5 个月需要按照当时定存的年利率乘以本金，算出这 5 个月的利息作为罚款 ，“需要将剩下期限的利息付给银行
，此前 7 个月的利息也是不会得到的，到时候大概就是这样计算 ，所以您的本金是会有亏损的。
”

　　根据 3 月 18 日信银国际的利率，当日该行一年期美元定存利率为 4.6%
，若上述计算方式，若存 10 万美元 ，提前 5 个月提取罚款约为 1900 美元 。

　　招商永隆银行官网同样显示
，除该公司按酌情决定外，未到期的存款不可提取
。提取未到期的存款将不获计给利息 ，及可能须收取费用
，金额由该公司决定。

　　深圳建行：提前支取利息按活期计算

　　如果手里有一笔美元，在深圳存定期 ，提前支取情况如何？建行深圳一支行工作人员表示
，如果是美元普通定期存款，提前支取的话会按照活期计息 ，和人民币普通定期存款一样
，不过人民币有可 *** 大额存单，提前用钱可以 ***  ，减少利息损失 。

　　“人民币存款的话，我们现在有大额存单
，大额存单是可以 *** 的，如果要提前用钱的话 ，可以通过建行的 *** 平台把它 *** 出去
，就可以不用按活期计息了。”建行工作人员表示，大额存单 *** 需要有客户承接 ，可能需要把利息让一让
，应该很快就会转出去
。此外，工作人员表示 ，大额存单同样也可以提前支取
，但支取也是按照活期利率。

　　值得注意的是，此前 ，内地银行有“提前支取
、靠档计息 ”的存款产品
，目前内地的各家银行定期存款提前支取，则均按照活期计息 。

　　据悉 ，“靠档计息
”存款产品全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，收益会根据存款时间分段计算利率
。客户与银行签约
，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。

　　不过根据国有六大行公告 ，2021 年 1 月 1 日起
，已经调整了这类产品提前支取时适用的计息规则，计息方式由“靠档计息 ”调整为“按照支取日银行活期存款挂牌利率计息 。
”

　　建行一工作人员对记者表示 ，此类产品早就取消了
，“其实那种是不合规的，已经被叫停了 ，现在各家银行全部都下架了
。”

　　封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄

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